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投入外匯市場的基礎入門

外幣優利定存怎麼買才能賺錢？全世界每個國家都有自己的錢幣，但真的流通性較高的還是一些主流國家或區域的貨幣，比如說美元、日圓、歐元、人民幣。每個國家之間貨幣兌換比率叫作匯率，如果要買外幣定存來做投資，必須先學會幾個匯率及利率的基本概念。

小資族想進入投資外匯市場的基礎入門，多數人是以銀行外幣帳戶做起；而想要買賣外幣前，要先看懂銀行牌告匯率。

所有銀行的牌告匯率主要以銀行的角度思考，交易過程中，如果沒有實際用鈔票進出，只是透過外幣帳戶進行數字的買賣，就看即期買入、賣出的匯率，以向銀行買美元為例，投資人要看即期賣出的匯率（對銀行來說，是賣出美元）；如果要將美元賣回給銀行，則要看即期買入價，兩者會有0.1%的價差，依每種幣別的價差不同，價差也不一定，這是銀行的外幣獲利來源，但卻是投資人買賣外幣所要支付的成本。

1. 匯率：銀行買進／賣出價格會有差

如上方表格，銀行要賺你的錢，賣出給你的價格當然會比較高，但若要賣回給銀行時（銀行買進你的外幣），銀行會低價買回，所以通常銀行賣高給你，低買回你的外幣，因此一定要買在外幣匯率的較低價位，然後賣出在較高的價格，這樣才有機會賺到錢。比如說，在美金兌台幣1：30時買進美金，但在美金兌台幣1：33時賣出，就可以賺10％的報酬率（〔33-30〕÷30 ＝ 0.1）。

2. 利率：外幣存款利率

買外幣然後存起來，銀行一樣會提供存款利率，通常國家或區域發展相對較穩定的利率會較低，像日圓及歐元趨近於0；但國家政經情勢沒那樣穩定的存款利率，就可能較高，比如南非幣可能有6% 左右，因為南非的貨幣波動起伏較大，所以雖然南非幣利率較高，但相對投資風險也大。前幾年很熱門的人民幣定存，也算相對利率較高，也有3-4%的水準。

所以買外幣定存要研究好目前各銀行所提供的外幣定存優惠方案，哪一個比較划算。有一點要小心，很多銀行會巧妙推出定存利率好像很高（但只有15天優惠定存）、但15天之後就調回低利率的方案，很容易讓人誤會，所以要小心比較。目前Dr.Selena 初步比較出國內外幣優惠方案，以高雄銀行為較高，大家可以參考。但要開始存外幣定存，記得要先去銀行開外幣帳戶，通常網路買外幣會有優惠匯率，建議大家可以網路兌換比較划算。

精選全球5大賺錢外幣及3大心法

全世界共有249個國家，全球發行的貨幣超過100種以上，外幣走勢強弱代表一個國家經濟成長狀況，以及政治的穩定性，就像一檔股票的基本面；而操作外匯，除了要看懂一國的政經局勢之外，也要多懂技術指標。但在外幣投資上真正會讓小資族有機會賺到錢的外幣大約有5種，包含了美金、人民幣、澳幣、紐幣、南非幣，其他的不是全球流通性太不高，就是利息太低，幾乎沒有任何利息，因此挑來挑去，符合Dr.Selena有機會賺到匯率及利率的外幣大概就是這5種。

2008年金融海嘯以前，市場上有所謂的高息貨幣，例如澳幣、紐幣等，這些外幣定存1 年定存利率有5%以上，投資人如果一時套牢，還有利率能彌補損失。

但自從2008年發生全球金融危機後各國中央銀行大降息後，各國的定存利率就一直處於相對低檔，目前台幣1年期定存利率也只剩下1%，放眼望去，只有南非幣1 年期定存利率還有5.5%，這也令許多喜愛高利定存的民眾紛紛將手中的台幣換成南非幣資產。

只是，在小資族追求高利率之前，要知道這種看似越好賺的標的，可能蘊含了相對較高的投資風險，以南非幣來說，其貨幣的匯率波動非常巨大，買了之後很可能賺了利息，但卻可能賠上匯率差損。

所以，在做外幣投資之前，應該具備一個清楚的認知——外幣定存是一般民眾參與外匯市場門檻最低、也最多人選擇的投資方式，但一旦碰到外幣貶值，想再將本金兌換回台幣時就會有虧損。到底第一次投資外幣定存該怎樣存最有利呢？以下Dr.Selena提供第一次投資外幣就賺錢的3大心法給新手投資人作為參考。

心法1：切記匯率走勢比利率更重要

許多外幣的投資人認為，外幣利率高低是最重要的考量因素，但其實除了利率之外，其實外幣「匯率」才是更該著墨的重點。而一味追求外幣高利率的結果，可能會因為外幣匯率波動而侵蝕原本的利率所得，賺了利差卻賠上匯差。

最明顯的例子就是人民幣，大約4、5年前，人民幣還在5元附近，後來一路狂貶一度跌到4.27元，大部分買進人民幣的投資人心情一定非常不好，好在最近人民幣又開始升值，回到4.6 ∼ 4.7元附近，不過當初因為看中人民幣較高定存利率而轉向買進人民幣的民眾，這幾年下來應該已經出現了不少的匯率損失。

當美元兌台幣29元附近，是存美元定存的好時間點，Dr.Selena建議大家可以在29元附近買進美金，去存美元外幣定存，享受年利率2%，加上升值的匯差。如果美元漲到32元附近，就有10% 的漲幅，2% ＋ 10% ＝ 12%，也都比台幣定存1%多了11%，如果10萬元就差了1.1萬，所以可以利用這樣的外幣投資法聰明存錢。

而幾年前澳幣的不小跌幅，以及南非幣的大幅波動，都是讓想要靠外幣定存賺錢的投資人非常痛心的例子，這些案例都在在告誡我們，在外幣定存的世界中，外幣的匯率永遠比利率還要重要！所以，新手投資者千萬別只看到某種外幣給的高定存利率，就把辛苦賺來的錢都轉去做外幣定存，因為往往高利率也會伴隨著高匯率風險，在做外幣定存時，仍要挑選長線看好的貨幣。

心法2：定存時間最好控制在6個月內

既然投資外幣波動大，如果判斷外幣趨勢錯誤就容易讓本金出現虧損，那麼選擇定存的存期就不宜過長，投資專家建議最好以3個月或6個月為主，免得有些外幣匯率一去不回頭，面臨要解約也不是、等待到期也不是的兩難窘境。萬一剛開始做外幣定存時就出現匯損，也能在定存時間結束後趕快將資金移往其他的投資商品。

心法3：多多利用網路銀行匯率優惠與利率加碼

如果投資人想要賺取更高一些的利息，也可以多利用網路銀行做定存，畢竟少了櫃台的服務人力支出，銀行會直接在匯率、利率上回饋給客戶，提供匯率減碼、利率加碼的優惠。

以台灣銀行為例，利用網路銀行做外幣定存，美元匯率優惠3分，人民幣匯率優惠千分之3，其他幣別則優惠千分之2。使用網路銀行跟臨櫃辦理定存的匯率及利率會差多少呢？以台灣銀行的優惠試算，假設定存1萬美元，1美元兌換台幣匯率是30.53元（即期賣出），如果是臨櫃辦理，必須要拿出305,300元台幣，才能兌換到1萬美金；若是利用網路銀行，匯率少了0.03%，用305,000 元台幣就能換到1萬美元，兩種方式相差了300元。

再者，投資人臨櫃定存6個月期美元定存的年利率是1.1%，1 萬元美元定存6個月，利息是55美元；但若利用網路銀行，利率為1.12%，同樣期間的利息是56美元，利息相差1美元，換算成台幣約是30元。

考量匯率優惠加上利率加碼，投資人如果透過網路銀行做1萬美元外幣定存，會比臨櫃定存多賺到台幣33 元，雖然看似不多，但長久下來也是一筆不少的錢，這個小撇步供外幣定存族參考喔！